Vous avez probablement besoin d'un crédit pour acheter ou construire la maison de vos rêves. Mais quel crédit choisir ? Quel type de taux d'intérêt ? Et comment allez-vous rembourser ?
Pour vous expliquer toute la procédure, nous allons suivre Sophie et Bertrand. Ils ont eu un coup de cœur pour une habitation de 200.000 euros et souhaitent emprunter ensemble.
Les taux d'intérêt
Si vous empruntez de l'argent, vous payez des intérêts sur le montant emprunté. Ces intérêts sont exprimés en un pourcentage : le taux d'intérêt. Pour les crédits habitation, vous pouvez choisir entre un taux d'intérêt fixe ou variable.
Pour les crédits hypothécaires, vous pouvez choisir entre :
- Taux fixe : jouez la sécurité !
Un taux d'intérêt fixe ne change pas jusqu'au dernier jour du crédit. Sophie veut choisir ce taux car elle préfère connaître à l'avance le montant qu'elle devra rembourser chaque mois.
- Taux variable : un risque calculé
Un taux d'intérêt variable est adapté à intervalles réguliers. Bertrand est prêt à prendre ce risque car le taux est plafonné et peut parfois descendre jusqu'à 0 %. Il peut choisir une formule avec révision tous les ans, tous les 5 ans ou tous les 10 ans. Pour chaque formule, l'augmentation maximale du taux est plafonnée.
Un crédit de 200.000 euros sur 20 ans
Ils font la comparaison entre un crédit sur 20 ans à taux fixe et le même crédit à taux variable selon la formule 1 + 1 + 1/cap avec augmentation maximale de 3 %.
- Taux variable (1 + 1 +1) : le taux d'intérêt ne change pas
- 1re année : 2,75 %
- 2e année : 2,75 %
- 3e année : 2,75 %
- À partir de la 4e année : 2,75 %
- Remboursement maximal par mois
- 1.080,58 €
- Taux fixe
- 1re année : 3,60 %
- 2e année : 3,60 %
- 3e année : 3,60 %
- À partir de la 4e année : 3,60 %
- Remboursement maximal par mois
- 1.164,03 €
- Taux variable (1 + 1 +1) : le taux d'intérêt atteint le plafond maximal
- 1re année : 2,75 %
- 2e année : 3,75 %
- 3e année : 4,75 %
- À partir de la 4e année : 5,5%
- Remboursement maximal par mois
- 1.389,63 €
Ces données sont présentées à titre purement informatif et ne contraignent en aucun cas ING à appliquer ou octroyer les crédits ou taux d'intérêt mentionnés.
Conclusion pour Sophie et Bertrand
Si Sophie et Bertrand optent pour un taux d'intérêt variable et que les facteurs économiques sont favorables, ils paieront 83,45 euros par mois en moins par rapport à la formule avec taux fixe. Dans l'autre cas de figure, ils paieront 225,60 euros en plus par mois.
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Le crédit et les assurances allant de pair, Sophie et Bertrand optent donc pour le combitarif. Ils bénéficient alors d’une réduction de 0,75 % sur le taux d'intérêt. Ils doivent pour cela répondre aux conditions suivantes.
Concrètement
Ils font 10 paiements par mois via leurs comptes ING.
ET
Ils prennent tous les 2 une assurance solde restant dû pour 100 % du montant emprunté (donc, Sophie pour 100 % et Bertrand pour 100 %).
OU
Ils prennent une assurance incendie et une assurance solde restant dû correspondant au total à 100 % du montant emprunté (par ex. : Sophie pour 25 % et Bertrand pour 75 %).
Les crédits hypothécaires
Les crédits hypothécaires sont des crédits destinés aux particuliers en vue de l'achat, de la construction ou de la rénovation complète d'une habitation à usage privé. Les principaux crédits habitation sont :
Sophie et Bertrand recherchent la meilleure solution pour leur situation.
Sophie voudrait opter pour ce crédit. C'est la formule la plus simple et la plus souvent choisie.
- Durée maximale
- 30 ans
- Taux d'intérêt
- Fixe ou variable
- Remboursement
- Remboursements mensuels (capital et intérêts)
- Disponibilité du montant
- En une fois à l'achat du terrain ou de l'habitation
- Par tranches pour la construction ou la rénovation d'une habitation
Bertrand a une préférence pour ce crédit. Cela leur permettrait de payer uniquement les intérêts pendant la durée du crédit et de rembourser le montant total emprunté à l'échéance. C'est tout à fait envisageable, car Bertrand a fait un placement qui sera libéré dans 10 ans, juste avant l'échéance du prêt. Il pourra ainsi rembourser l'entièreté du montant emprunté.
- Durée maximale
- 20 ans
- Taux d'intérêt
- Fixe ou variable
- Remboursement
- Remboursements mensuels fixes (intérêts).
- À l'échéance (capital)
- Disponibilité du montant
- En une fois à l'achat du terrain ou de l'habitation
- Par tranches pour la construction ou la rénovation d'une habitation
Les parents de Sophie ont acheté un appartement à la côte. Pour pouvoir financer ce nouveau projet immobilier, ils doivent vendre leur habitation actuelle. Ils prennent un crédit de pont pour couvrir la période avant la vente de leur maison. Ils ne paieront ainsi que les intérêts jusqu'à la vente de leur maison.
- Durée maximale
- 3, 6, 9 ou 12 mois
- Taux d'intérêt
- Fixe
- Remboursement
- Remboursements mensuels (intérêts).
- À l'échéance (capital)
- Disponibilité du montant
- En une fois
Ceci concerne les rénovations moins importantes et/ou favorisant les économies d'énergie.
Dans le cas de Sophie et Bertrand, un an après l'achat, ils aimeraient isoler le toit. Et, plus tard, remplacer la cuisine. Ils pourront alors opter pour le Prêt Aménagement ING.
-
Durée
6 mois au minimum
-
Taux d'intérêt
Fixe
-
Montant
2.000 euros au minimum
Les remboursements
Chaque mois, vous versez un montant à la banque pour rembourser votre prêt. Ce montant est composé d'une partie capital et d'une partie intérêts. Vous pouvez choisir de payer chaque mois un montant fixe ou variable.
Sophie préfère rembourser chaque mois le même montant jusqu'à l'échéance du prêt (ou la révision du taux d'intérêt en cas de taux variable). La partie intérêts et la partie capital changent, mais le montant du remboursement mensuel reste le même.
Pour la première année, le tableau d'amortissement serait donc le suivant :
Mois Intérêts Capital Remboursement
mensuel Janvier 590 € 574,03 € 1.164,03 € Février 588,31 € 575,72 € 1.164,03 € Mars 586,61 € 577,42 € 1.164,03 € Avril 584,90 € 579,13 € 1.164,03 € Mai 581,48 € 580,83 € 1.164,03 € Juin 581,48 € 582,55 € 1.164,03 € Juillet 579,76 € 584,27 € 1.164,03 € Août 578,04 € 585,99 € 1.164,03 € Septembre 576,31 € 587,72 € 1.164,03 € Octobre 590 € 589,45 € 1.164,03 € Novembre 572,84 € 591,19 € 1.164,03 € Décembre 571,10 € 592,93 € 1.164,03 €
Ces données sont présentées à titre purement informatif et ne contraignent en aucun cas ING à appliquer ou octroyer les crédits ou taux d'intérêt mentionnés. Dans cet exemple, 200.000 euros sont empruntés sur une durée de 20 ans et à un taux d’intérêt de 3,60 %.
Bertrand voudrait opter pour des remboursements variables. La partie capital reste la même chaque mois, mais les intérêts baissent après un certain temps. Au début, ils remboursent davantage par mois, mais à la fin du crédit, ils paient beaucoup moins. À la fin de la durée du crédit, ils paient nettement moins d'intérêts que s'ils avaient opté pour des remboursements fixes.
Pour la première année, le tableau d'amortissement serait donc le suivant :
Mois Intérêts Capital Remboursement
mensuel Janvier 590 € 833,33 € 1.423,33 € Février 587,54 € 833,33 € 1.420,87 € Mars 585,08 € 833,33 € 1.418,41 € Avril 582,63 € 833,33 € 1.415,95 € Mai 580,17 € 833,33 € 1.413,50 € Juin 575,25 € 833,33 € 1.411,04 € Juillet 579,76 € 833,33 € 1.408,58 € Août 572,79 € 833,33 € 1.406,12 € Septembre 570,33 € 833,33 € 1.403,66 € Octobre 570,88 € 833,33 € 1.401,21 € Novembre 565,42 € 833,33 € 1.398,75 € Décembre 562,96 € 833,33 € 1.396,29 €
Ces données sont présentées à titre purement informatif et ne contraignent en aucun cas ING à appliquer ou octroyer les crédits ou taux d'intérêt mentionnés.
En optant pour le crédit Bullet ou le crédit pont, Sophie et Bertrand paient uniquement les intérêts. À l'échéance, ils rembourseront le capital en une fois.
À tout moment, vous pouvez rembourser un crédit entièrement ou partiellement. Si le montant remboursé équivaut à moins de 10 % du capital, vous ne pouvez toutefois le faire qu'une fois par année civile.
À chaque fois que vous optez pour un remboursement anticipé, vous devez payer une indemnité. Elle correspond à 3 mois d'intérêts. L'indemnité de remploi ne doit pas être payée :
- si le remboursement a lieu via l'assurance solde restant dû après le décès du preneur de crédit ;
- pour un Crédit de Pont ING.
Vous en savez désormais assez sur les crédits ! Et maintenant ?
Vous savez si vous voulez acheter ou construire une habitation ? Vous avez une idée du crédit hypothécaire qui convient le mieux à votre projet ? Maintenant, il est temps de mettre ING à contribution !
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