Logement

13 Février 2017

Travaux de rénovation : crédit hypothécaire ou prêt rénovation ?


Vous souhaitez refaire votre salle de bain ou votre cuisine ? Aménager votre jardin ou installer une véranda ? Si vous ne voulez pas toucher à vos économies pour ces travaux, un crédit peut vous aider à les financer. Mais lequel choisir : crédit hypothécaire ou prêt rénovation ?

Les avantages
  • Le crédit hypothécaire est une solution souple qui convient particulièrement lorsqu’on veut emprunter des sommes conséquentes et qui permet de bénéficier d’une déduction fiscale importante.
  • Le prêt rénovation est l’option idéale pour financer facilement tous vos travaux à un taux fixe, garanti et sans frais supplémentaires.
Crédit hypothécaire

Deux cas de figure peuvent se présenter : soit vous contractez un nouveau crédit hypothécaire, soit vous "piochez" dans votre crédit existant dont vous avez déjà remboursé une partie.

  • Nouveau crédit hypothécaire : si le montant à emprunter est considérable et que vous n’avez pas encore donné votre bien immobilier en hypothèque (garantie), vous devrez alors probablement le faire. Cela implique des frais d’actes de crédit non négligeables, qui représentent typiquement 2 % à 3 % du montant total de l’emprunt. Il faut également y ajouter les frais de dossier de la banque pour l’ouverture du crédit.
  • Crédit hypothécaire existant : si la partie déjà remboursée de votre crédit est suffisante pour couvrir vos travaux, vous pouvez emprunter à nouveau cette somme grâce à une restructuration de votre crédit existant et sans avoir besoin d’une nouvelle hypothèque. Vous êtes alors seulement exposé à des frais de dossier de la banque. Vous emprunterez par ailleurs au taux actuel du marché puisque la banque considère cela comme une nouvelle ouverture de crédit même si elle est intégrée à l’existante.
Quand l’utiliser ?

Le crédit hypothécaire convient particulièrement lorsqu’on veut emprunter des sommes supérieures à 50.000 €. Il offre une durée de remboursement plus longue et des taux très avantageux puisque le bien immobilier auquel le crédit se rapporte est mis en garantie. Par ailleurs, les intérêts payés et le capital amorti sont fiscalement déductibles jusqu’à un certain montant.

Prêt rénovation

Le prêt rénovation est destiné spécifiquement à financer des travaux d’aménagement et de rénovation, sur présentation de devis ou facture. Son taux d’intérêt est fixe et garanti durant toute la durée du remboursement. Contrairement au crédit hypothécaire, un prêt rénovation ne demande pas toujours de garantie, et n’engendre pas de frais de dossier ni de frais d’actes de crédit.

Les intérêts de ce prêt sont également fiscalement déductibles sous certaines conditions.

Bon à savoir :

Si vous réalisez des travaux en vue de réduire votre consommation d’énergie, la banque propose des taux avantageux et vous pouvez éventuellement bénéficier de primes octroyées par votre Région.

Quand l’utiliser ?

Le prêt rénovation permet de demander des sommes moins importantes (à partir de 2.000 €). Son taux sera généralement plus élevé, bien que certaines banques offrent des taux très avantageux qui peuvent concurrencer les taux hypothécaires.

Le prêt rénovation est également plus simple à souscrire. En effet, la demande est rapide et peut également se faire en ligne. Les justificatifs demandés sont par ailleurs souvent très accessibles (devis, factures, revenus, attestation de livraison, etc.).

Le grand gagnant ?

Choisir entre un crédit hypothécaire et un prêt rénovation dépend de votre situation et de vos besoins. Le crédit hypothécaire vous permet d’emprunter des sommes plus importantes à un taux compétitif, offre des avantages fiscaux conséquents, mais engendre aussi des coûts non négligeables. Le prêt rénovation, quant à lui, est plus flexible, ne demande pas toujours de garantie, et vous évite les frais annexes.

Pour vous aider dans votre décision, il y a 3 éléments clés à prendre en compte :
  1. Reste-t-il encore de la place dans votre enveloppe fiscale pour pouvoir profiter d’une déduction supplémentaire ?

  2. Quel montant souhaitez-vous emprunter ?

  3. Sur quelle durée souhaitez-vous rembourser ?

Et maintenant ?

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