Waarschijnlijk hebt u een lening nodig om uw droomwoning te kopen of te (ver)bouwen. Maar welke lening kiest u? En welk type rentevoet? En hoe betaalt u dat allemaal terug?
Om het een beetje gemakkelijker uit te leggen volgen we Sophie en Bertrand. Ze hebben hun oog laten vallen op een woning van 200.000 euro en willen daarvoor samen lenen.
De rentevoeten
Als u geld leent, betaalt u interesten op het geleende bedrag. De interesten worden berekend met een percentage: de rentevoet. Bij een woonkrediet kunt u kiezen tussen een vaste of een variabele rentevoet.
Bij een woonlening kunt u kiezen voor een vaste of een variabele rentevoet
- Vast: u speelt op veilig
Een vaste rentevoet verandert niet tot de laatste dag van de lening. Sophie wil deze rentevoet kiezen omdat ze dan zeker zijn wat ze elke maand moeten afbetalen.
- Variabel: u neemt een berekend risico
Een variabele rentevoet wordt op bepaalde momenten aangepast. Bertrand wil dit risico wel nemen omdat de rente niet onbeperkt kan stijgen, maar soms wel kan dalen tot 0%. Hij kan kiezen uit een formule met een jaarlijkse, vijfjaarlijkse en tienjaarlijkse herziening. Elke formule heeft haar maximale rentestijgingen.
Eeen lening op 200.000 euro op 20 jaar
Sophie en Bertrand vergelijken een lening op 20 jaar met een vaste rentevoet en met een variabele rentevoet volgens de formule 1 + 1 + 1/cap maximale stijging 3%.
- Variabele rentevoet (1+1+1): de rentevoet verandert niet
- 1e jaar: 2,75 %
- 2e jaar: 2,75 %
- 3e jaar: 2,75 %
- Vanaf het 4e jaar: 2,75 %
- Maximale afbetaling per maand: 1.080,58 €
- Vaste rentevoet
- 1e jaar: 3,60 %
- 2e jaar: 3,60 %
- 3e jaar: 3,60 %
- Vanaf het 4e jaar: 3,60 %
- Maximale afbetaling per maand: 1.164,03 €
- Variabele rentevoet (1+1+1): de rentevoet stijgt tot het maximum
- 1e jaar: 2,75 %
- 2e jaar: 3,75 %
- 3e jaar: 4,75 %
- Vanaf het 4e jaar: 5,5%
- Maximale afbetaling per maand: 1.389,63 €
Deze gegevens zijn louter ter informatie en verbinden ING op geen enkele manier tot het toepassen of toekennen van de vermelde kredieten of rentevoeten.
Waarvoor moeten Sophie en Bertrand kiezen?
Als Sophie en Bertrand voor een variabele rentevoet kiezen en de economische factoren zitten mee, dan betalen ze 83,45 euro per maand minder dan bij een vaste rentevoet. In het andere geval betalen ze 225,6 euro meer per maand.
U vindt meer gedetailleerde informatie hierover in onze Hypothecaire Kredieten brochure (pdf). U kunt natuurlijk ook altijd terecht in een kantoor voor meer uitleg.
Lenen en verzekeren gaan samen dus kiezen Sophie en Bertrand voor het combitarief. Ze krijgen dan een korting van 0,75% op de rentevoet. Daarvoor moeten ze wel aan een aantal voorwaarden voldoen:
Namelijk
er gebeuren minstens 10 betalingen per maand via hun ING-rekeningen.
EN
ze nemen allebei een schuldsaldoverzekering voor 100% van het geleende bedrag (dus Sophie voor 100% een Bertrand voor 100%).
OF
ze nemen een brandverzekering en samen een schuldsaldoverzekering voor 100% van het geleende bedrag (bv. Sophie voor 25% en Bertrand voor 75%).
De hypothecaire leningen
Een hypothecaire lening of woonlening is een lening bestemd voor particulieren voor de aankoop, bouw of grote renovatie van een woning voor privégebruik. De meest voorkomende woonleningen zijn:
- het klassieke woonkrediet
- het Bullet-krediet
- het overbruggingskrediet
Opnieuw bekijken we samen met Sophie en Bertrand wat het beste is voor hen.
Sophie wil voor deze lening gaan. Het is de eenvoudigste en meest gekozen formule.
- Maximumduur: 30 jaar
- Rentevoet: vast of variabel
- Terugbetaling: maandelijks (kapitaal én interesten)
- Beschikbaarheid van het bedrag
- in 1 keer bij aankoop van de bouwgrond of woning
- in schijven bij de bouw of verbouwing van een woning
Bertrand is meer geneigd om voor deze lening te kiezen. Ze zouden dan gedurende de looptijd alleen de interesten terugbetalen en op de vervaldag het volledige geleende bedrag. Dat kan perfect omdat Bertrand een belegging heeft die over 10 jaar vrijkomt, net voor de vervaldag van de lening. Daarmee kan hij het volledige geleende bedrag terugbetalen.
- Maximumduur: 20 jaar
- Rentevoet: vast of variabel
- Terugbetaling
- vaste maandelijkse betalingen (interesten)
- het kapitaal op de vervaldag
- Beschikbaarheid van het bedrag
- in 1 keer bij aankoop van de bouwgrond of woning
- in schijven bij de bouw of verbouwing van een woning
De ouders van Sophie hebben een appartement aan de kust gekocht. Om dit nieuwe immoproject te kunnen betalen, moeten ze hun huidige woning verkopen. Zolang hun woning te koop staat, nemen ze een overbruggingskrediet. Dan betalen ze alleen de interesten tot hun woning is verkocht.
- Maximumduur: 3, 6, 9 of 12 maanden
- Rentevoet: Vast
- Terugbetaling
- vaste maandelijkse betalingen (interesten)
- het kapitaal op de vervaldag
- Beschikbaarheid van het bedrag: in 1 keer
Een jaar na de aankoop willen Sophie en Bertrand het dak isoleren.
Nog wat later zouden ze de keuken vervangen. Hiervoor nemen ze best de ING Renovatielening.
- Duur: minstens 6 maanden
- Rentevoet: Vast
- Bedrag: minstens 2.000 euro
De terugbetalingen
Elke maand stort u een bedrag aan de bank om uw lening terug te betalen. Dat bedrag bestaat uit een deel kapitaal en een deel interesten. U kunt kiezen om elke maand een vast bedrag te betalen, of een variabel bedrag
Sophie wilt liever elke maand hetzelfde bedrag terugbetalen tot het einde van de lening (of de herziening van de rente als ze een variabele rentevoet kiezen). Zowel het deel van de interesten als dat van het kapitaal wijzigen, maar het bedrag van de maandelijkse terugbetaling verandert niet.
Voor het eerste jaar zou hun aflossingstabel er dan zo uitzien.
| Maand | Interesten | Kapitaal |
Maandelijkse terugbetaling |
|---|---|---|---|
| Januari | 590 € | 574,03 € | 1.164,03 € |
| Februari | 588,31 € | 575,72 € | 1.164,03 € |
| Maart | 586,61 € | 577,42 € | 1.164,03 € |
| April | 584,90 € | 579,13 € | 1.164,03 € |
| Mei | 581,48 € | 580,83 € | 1.164,03 € |
| Juni | 581,48 € | 582,55 € | 1.164,03 € |
| Juli | 579,76 € | 584,27 € | 1.164,03 € |
| Augustus | 578,04 € | 585,99 € | 1.164,03 € |
| September | 576,31 € | 587,72 € | 1.164,03 € |
| Oktober | 590 € | 589,45 € | 1.164,03 € |
| November | 572,84 € | 591,19 € | 1.164,03 € |
| December | 571,10 € | 592,93 € | 1.164,03 € |
Deze gegevens zijn louter ter informatie en verbinden ING op geen enkele manier tot het toepassen of toekennen van de vermelde kredieten of rentevoeten. In dit voorbeeld wordt 200.000 euro geleend met een looptijd van 20 jaar aan een vaste rentevoet van 3,60%.
Bertrand kiest liever voor variabele terugbetalingen. Het deel kapitaal blijft elke maand hetzelfde maar de interesten dalen na verloop van tijd. In het begin betalen ze wat meer per maand, maar op het einde van de lening een pak minder. Op het einde van de rit betalen ze dus veel minder interesten dan wanneer ze zouden kiezen voor vaste betalingen.
Voor het eerste jaar zou hun aflossingstabel er dan zo uitzien.
| Maand | Interesten | Kapitaal |
Maandelijkse terugbetaling |
|---|---|---|---|
| Januari | 590 € | 833,33 € | 1.423,33 € |
| Februari | 587,54 € | 833,33 € | 1.420,87 € |
| Maart | 585,08 € | 833,33 € | 1.418,41 € |
| April | 582,63 € | 833,33 € | 1.415,95 € |
| Mei | 580,17 € | 833,33 € | 1.413,50 € |
| Juni | 575,25 € | 833,33 € | 1.411,04 € |
| Juli | 579,76 € | 833,33 € | 1.408,58 € |
| Augustus | 572,79 € | 833,33 € | 1.406,12 € |
| September | 570,33 € | 833,33 € | 1.403,66 € |
| Oktober | 570,88 € | 833,33 € | 1.401,21 € |
| November | 565,42 € | 833,33 € | 1.398,75 € |
| December | 562,96 € | 833,33 € | 1.396,29 € |
Deze gegevens zijn louter ter informatie en verbinden ING op geen enkele manier tot het toepassen of toekennen van de vermelde kredieten of rentevoeten. In dit voorbeeld wordt 200.000 euro geleend met een looptijd van 20 jaar aan een vaste rentevoet van 3,60%.
Als Sophie en Bertrand voor het Bullet-krediet of het overbruggingskrediet kiezen, betalen ze alleen de interesten. Op de vervaldag betalen ze dan het kapitaal in 1 keer.
U kunt een lening op elk ogenblik geheel of gedeeltelijk terugbetalen. Als het terugbetaalde bedrag minder dan 10% van het kapitaal bedraagt, dan kan dit wel maar 1 keer per kalenderjaar.
Elke keer dat u kiest voor een vervroegde terugbetaling, moet u daarvoor een vergoeding betalen. Die vergoeding komt overeen met 3 maanden interest. De wederbeleggingsvergoeding moet niet worden betaald:
- als de terugbetaling gebeurt via de schuldsaldoverzekering na het overlijden van de kredietnemer
- bij een ING overbruggingskrediet.
Over lenen weet u intussen alles! Wat nu?
U weet wat u wilt kopen of hoe u wilt gaan (ver)bouwen. Maar hebt u ook al een idee welke hypothecaire lening het beste bij uw project past? Dan is het hoog tijd om ING aan het werk te zetten!
Ook interessant!
Wettelijke vermeldingen
Het ING hypothecair krediet, het ING overbruggingskrediet en het gecombineerd hypothecair krediet zijn hypothecaire kredieten onderworpen aan de wet hypothecair krediet van april 2016. Aanbod voorbehouden aan meerderjarige natuurlijke personen en onder voorbehoud van aanvaarding van uw dossier door ING België en mits wederzijds akkoord. De algemene voorwaarden van de ING-kredieten zijn verkrijgbaar in alle ING-kantoren en op www.ing.be.
ING België nv – Bank/Kredietgever – Hoofdzetel: Marnixlaan 24, B-1000 Brussel