Pensioen

6 maart 2019

Op 40 met pensioen? Yes, you can!

Op uw 40ste of 45ste met pensioen. Klinkt dat ook als toekomstmuziek in uw oren? Lees dan hieronder hoe u dat kunt realiseren.

Vandaag op 65 jaar, in 2024 op 66 jaar en in 2025 op 67 jaar. Terwijl onze overheid verlangt dat we almaar langer werken, streeft een groeiende groep net naar het omgekeerde: vroeger stoppen met werken. Niet via brugpensioen of andere uitzonderingsmaatregelen. Wel door flink te sparen, slim te beleggen en elke euro liefst drie keer om te draaien om zo op hun 40ste op pensioen te kunnen. Welkom in de wondere wereld van de FIRE-gemeenschap: ‘Financial Independence and Early Retirement’.

Discussieer u rijk

Het idee van financiële onafhankelijkheid en een vroeg pensioen werd voor het eerst populair in de VS. Na jarenlang het geld vrolijk te hebben laten rollen, gooide Amy Dacyczyn het 30 jaar geleden over een andere boeg. Ze vatte het ongewone plan op om met haar gezin een comfortabel leven (inclusief een mooi huis) te beginnen leiden zonder inkomen. Haar reilen en zeilen pende ze neer in ‘The Tightwad Gazette’, die al snel een cultstatus kreeg. De papieren nieuwsbrief werd 6 jaar later opgedoekt. Maar het idee zwermde online verder uit. Vandaag zijn honderdduizenden mensen over de hele wereld geabonneerd op FIRE-podcasts en -blogs. Of discussiëren ze mee op een van de vele forums om zuiniger te leven en meer te sparen.

Heel open, maar anoniem
“Geld, inkomen, vermogen … Het is nog altijd iets gevoeligs in België”

Het fenomeen - zeg maar: de levensstijl - stak de voorbije jaren ook de Belgische grens over. Ondertussen is er al een handvol Belgische twintigers en dertigers die een FIRE-blog beheren. De bloggers delen hun ervaringen zelden onder hun eigen naam. “Geld, inkomen, vermogen … Het is nog altijd iets gevoeligs in België”, vertelt Stijn - uiteraard niet zijn echte naam. “Ik praat er wel vrijuit over met mijn vrienden en online, maar op het internet scherm ik mijn naam liever af. Kwestie van mensen met bepaalde gedachten niet aan mijn voordeur te hebben staan.”

Meer sparen dan uitgeven
"Het idee achter FIRE is namelijk relatief simpel: u geeft minder uit dan er binnenkomt en dat zo veel mogelijk."

Stijn startte in november 2018 een eigen blog op: Fight to Fire. Daarin vertelt hij honderduit hoe hij slim bespaart, wat hij met zijn geld doet en welke tips u allemaal kunt toepassen om uw financiële doelen te bereiken. Het idee achter FIRE is namelijk relatief simpel: u geeft minder uit dan er binnenkomt en dat zo veel mogelijk. Of u krikt tegelijk ook uw inkomsten op, door een tweede baan te nemen of een ‘passief inkomen’ te creëren uit beleggingen. “Zodra u 25 keer uw jaarlijkse uitgaven bijeen gespaard hebt, kunt u in theorie met pensioen”, vertelt Stijn.

Auto? Nee, bedankt

Terwijl veel Belgen makkelijk een derde tot de helft van hun loon aan hun huishuur of hypotheek besteden, kiest Stijn er bewust voor om nog bij zijn ouders te wonen. “Gelukkig hebben ze daar zelf geen problemen mee. In ruil voor kost en inwoon help ik uiteraard wel mee in het huishouden. Daarnaast koop ik ook mijn eigen eten”, stipt Stijn aan. “Een andere grote kostenpost waarop ik kan bezuinigen, is mobiliteit. Een auto heb en wil ik niet. Al kan ik soms wel gebruikmaken van de auto van mijn ouders. Ik heb een trein- en metro-abonnement van het werk en krijg er elke maand 50 euro fietsvergoeding bovenop.”

Spaarzaam in de supermarkt

Behalve die grote kosten let Stijn ook op de kleintjes. Een drinkbus met kraanwater voor onderweg in plaats van een fles bronwater bijvoorbeeld. Of geen boeken kopen, maar ze in de bib lenen. “Boodschappen doen is er ook zo eentje”, glimlacht Stijn. “Ik koop bijna altijd huismerken en koop ook bij de supermarkt waar de prijs/kwaliteit het best is. Dat betekent dat ik dikwijls 3 of 4 supermarkten heb bezocht eer mijn boodschappenlijstje helemaal afgevinkt is. Een tip? Als u producten vergelijkt, kijkt u beter ook naar de prijs per kilo. Die staat meestal in de kleine lettertjes op het rayon. Zo koopt u letterlijk meer waar voor uw geld.”

Verwennerijtjes
“Ik besef dat ik heel kostenefficiënt leef, maar dat betekent niet dat ik me erdoor laat verlammen”

Elke euro drie keer omdraaien, wordt u daar wel gelukkig van? “Ik besef dat ik heel kostenefficiënt leef, maar dat betekent niet dat ik me erdoor laat verlammen”, zegt Stijn. “Geregeld verwen ik mezelf ook wel. Met kleine dingen, zoals een ‘echte’ Cola Zero in plaats van een huismerk. En soms met grote dingen, zoals enkele jaren geleden: een maand op reis doorheen de VS.”

Strakke financiële huishouding

Stijns plan is om uiteindelijk op zijn 40ste of 45ste met pensioen te gaan. “Dat klinkt ambitieus, maar is wel degelijk haalbaar”, vertelt hij. Nattevingerwerk komt er niet aan te pas. Hij houdt er als een volleerde boekhouder een strakke financiële huishouding op na, netjes in een grote spreadsheet. “Voor elke 100 euro die ik krijg, geef ik maximaal 25 euro uit”, zegt Stijn, die in Brussel als softwareontwikkelaar bij een technologiebedrijf werkt.

Beleggen op de beurs

Op die manier zet Stijn elke maand 75% van zijn inkomen opzij. Uitzonderlijk haalt hij zelfs 89%. “Een klein deel van het geld hou ik aan als spaarbuffer voor het geval ik onverwachte, grote kosten zou hebben. De rest beleg ik elke maand op de beurs. Naast kosten knippen, is dat de tweede grote pijler van mijn financiële plan. De afgelopen 200 jaar klom de Amerikaanse beurs met gemiddeld 8% per jaar (zonder inflatie), alle grote crisissen meegeteld. Dat becijferde John C. Bogle, de oprichter van Vanguard. Hoewel u met pieken en dalen moet kunnen omgaan, is het de enige manier om uw vermogen op langere termijn steviger te laten aandikken dan een spaarboekje.”

Comfortabel leven
"Met ongeveer 1.700 euro per maand kan ik comfortabel leven, becijferde ik."

Op zijn 40ste of ten laatste 45ste verwacht Stijn een beleggingsportefeuille te hebben van ongeveer 500.000 euro. Daar zal het geld later vandaan moeten komen. “Rekening houdend met het feit dat ik de beurs verder laat werken met dat geld, zou ik tegen dan de vrijheid moeten hebben om te stoppen met werken. Een inkomen kan ik dan verder genereren via onder meer dividenden. Uiteraard zal ik ook moeten waken over mijn uitgaven. Met ongeveer 1.700 euro per maand kan ik comfortabel leven, becijferde ik.”

Samenwonen?

Stijn heeft al een poosje een vriendin. Wat vindt zij eigenlijk van zijn ambities? “Gelukkig zijn we op dat vlak uit hetzelfde hout gesneden. Hoewel ze niet expliciet bezig is met vervroegd pensioen, is ze minstens even bewust bezig met haar uitgavenpatroon als ik. Of zelfs nog erger”, gniffelt Stijn. “Samenwonen staat voorlopig nog niet op onze planning. Maar ik sta er zeker voor open om dit binnen een jaar of twee te doen. Daarom wil ik me niet volledig vastpinnen op die 40 jaar. Als het kan, is het mooi meegenomen. Als het op 45 is: ook goed.”

“Of ik een eventuele kinderwens naast me neer zou leggen om toch maar mijn doel te bereiken? Daar heb ik al geregeld aan gedacht. Uiteraard zou dat nog een extra hoofdstuk toevoegen aan mijn plan. Maar voorlopig is dat vage toekomstmuziek”, besluit Stijn, die tijdens zijn pensioen “wil genieten van de vrijheid, iets vaker wil reizen en vrijwilligerswerk wil doen”.

En nu?

Begin vandaag nog met pensioensparen bij ING. Zo geniet u later zorgeloos van al uw toekomstige projecten.