Pensioen

25 januari 2018

Beleggen in een pensioenplan: dit moet u weten voor u eraan begint

Bijna iedereen beseft dat zelf sparen voor uw pensioen broodnodig is om op uw oude dag over voldoende inkomen te beschikken, maar hoe begint u daaraan? Deze basisinformatie helpt u om de juiste keuze voor uw situatie te maken.

Zal ik rondkomen?
"In België ontvangt u een maximumpensioen nadat u 45 jaren hebt gewerkt"

Achterhalen hoeveel uw inkomen zal bedragen wanneer u met pensioen bent, is geen sinecure als u in verschillende landen hebt gewoond en gewerkt. Als u om welke reden dan ook bovendien een aantal jaren deeltijds of niet gewerkt hebt, wordt mijmeren over uw rustige oude dag al snel een bron van stress.

In België ontvangt u een maximumpensioen nadat u 45 jaren hebt gewerkt. Volgens de Federale Pensioendienst bedraagt het maximale wettelijke pensioen momenteel € 2.988 voor samenwonenden en € 2.391 voor alleenstaanden (telkens bruto en per maand). De minimumpensioenen bedragen respectievelijk € 1.526 en € 1.221.

Houd er wel rekening mee dat de belastingtarieven in België bij de hoogste van de EU zijn. Bovendien kan, als u niet aan het vereiste maximale aantal jaren komt, zelfs uw brutopensioen aanzienlijk lager uitvallen.

Expats zullen een uitkering moeten aanvragen in elk land waar zij hebben gewoond en gewerkt. Voor landen van de EER (de lidstaten van de EU, IJsland, Liechtenstein en Noorwegen) en Zwitserland kunt u een gebruikmaken van een handig systeem waarbij de Belgische Pensioendienst met die landen contact opneemt en uw pensioenbetalingen voor u uitrekent.

Let op!

Als u in andere landen gewerkt hebt, moet u zelf contact opnemen met die landen om uw pensioenuitkering te regelen.

Individueel pensioensparen

Aangezien het moeilijk is om tientallen jaren voor u met pensioen gaat precies te berekenen hoeveel u elke maand zult krijgen – en onmogelijk om te weten hoe uw leven er op dat moment zal uitzien – is het financieel verstandig om aan individueel pensioensparen te doen. U spaart niet alleen om uw inkomen na uw pensioen op te krikken, maar geniet nu ook al een belastingvoordeel op het gespaarde bedrag.

Als u via uw werkgever bent aangesloten bij een pensioenregeling, is dat mooi meegenomen. Maar dat wil niet zeggen dat u privé niet in een pensioenfonds hoeft te beleggen. Wellicht verandert u in de loop van uw leven wel eens van werkgever, en dan kan de opbrengst van die fondsen lager uitvallen dan verwacht. U moet die fondsen ook zelf goed opvolgen wanneer u een werkgever verlaat: bij uw pensioen is het aan u om de uitkering op te vragen, niet aan de werkgever.

Wist u dat...

Pensioenspaarplannen zijn beleggingen en zijn te verkrijgen met zo veel of weinig risico als u zelf wilt. Ze bestaan uit een portefeuille van aandelen, obligaties en contanten en volgen een eenvoudige regel: hoe meer risico, hoe hogere de potentiële opbrengst wanneer u de pensioenleeftijd bereikt. Plannen met weinig risico bieden een vaste rentevoet die hoger ligt dan de rente op een spaarrekening.

Vandaag belastingvoordeel

Er zijn in België twee manieren om te beleggen voor uw pensioen: langetermijnsparen en pensioensparen.

  • Als u al een belastingvoordeel geniet vanwege een hypothecaire lening, kiest u het best voor pensioensparen. Langetermijnsparen valt immers in dezelfde aftrekcategorie als hypotheekaflossingen en dat doet elk belastingvoordeel van uw spaarplan teniet.
  • Als u geen hypotheek hebt, is langetermijnsparen fiscaal voordeliger. In beide stelsels krijgt u jaarlijks een belastingaftrek van 30% van wat u in het plan hebt gestort. Als u bijvoorbeeld € 700 in een plan stort, betaalt u € 210 belasting minder.

Het belastingvoordeel is momenteel echter begrensd op € 2.260 euro aan stortingen per jaar voor langetermijnsparen. Dat betekent dat uw maximale belastingvoordeel € 682 per jaarbedraagt.

Voor pensioensparen bedraagt de maximale storting € 940 per jaar, wat een jaarlijks belastingvoordeel van € 282 oplevert. Denk daaraan als u van plan bent om meer opzij te zetten per jaar of verschillende fondsen wilt aanhouden.

Vanaf 2018 bestaat er een tweede berekeningswijze voor pensioensparen: een belastingvermindering van 25% (in plaats van 30%) op een storting van maximaal € 1.200. Daardoor klimt het maximale belastingvoordeel naar € 300. Beleggers kunnen kiezen welk systeem zij gebruiken.

Privépensioenplannen garanderen ook dat uw geld niet verloren is als u overlijdt. De reserve en eventuele rentebaten worden uitbetaald aan uw nabestaanden.

Boetes

Pensioenplannen betalen in België een eenmalig kapitaal uit, dat wordt belast aan 8% bij een uitbetaling op 65 jaar, de huidige wettelijke pensioenleeftijd. Wanneer u vroeger met pensioen gaat, betaalt u meer belastingen: 16,5% van 62 tot 64, 18% van 60 tot 61.

Gepensioneerden die echter het volledige pensioenkapitaal opnemen en daar een lijfrente mee kopen, betalen slechts 0,81% van het afgekochte kapitaal.

Tip: Pensioenfondsen gaan gepaard met instapkosten, een percentage van uw storting. Dat is een vergoeding voor de dienstverlening van de bank of verzekeringsmaatschappij bij wie u het fonds koopt. Vaak zijn er speciale aanbiedingen met 0% instapkosten, bij andere lopen die op tot 6%. Zorg ervoor dat u weet hoeveel de instapkosten bedragen voor u intekent.

Op elke storting die u maakt betaalt u ook beheerkosten. Meestal zijn die lager dan de instapkosten: Zo kan het zijn dat u 3% instapkosten betaalt (eerste storting), maar bij latere stortingen slechts 1,5% of 2% moet betalen.

Wilt u in België uw pensioen voorbereiden?