Pensioen

Je bent jong en je wil wat (pensioen)

Ben je twintiger of dertiger? Je pensioen is dan wellicht het laatste waar je aan denkt. Nochtans is nú het beste moment om al een voorsprong te nemen voor later.

Pensioen? Als twintiger of dertiger heb je wellicht andere dingen aan je hoofd: een carrière uitbouwen, misschien een gezin starten of een huis kopen ... Bovendien wil je ook gewoon genieten van het leven. Geld opzijzetten voor je pensioen dat nog 30 of 40 jaar ver in de toekomst ligt? Hmm… Het is dan ook begrijpelijk dat de voorbereiding op je pensioen vandaag niet bovenaan je prioriteitenlijst staat.

Nochtans zijn de beslissingen die je vandaag (niet) maakt, erg bepalend voor de hoogte van je pensioen later. Ook de coronacrisis liet ons zien dat we nooit kunnen weten wat de toekomst brengt. Reden te meer om vandaag al je toekomst voor te bereiden, inclusief je pensioen.

Dit moet je weten:

1. Voor de meeste gepensioneerden volstaat het wettelijk pensioen nu al niet meer om comfortabel te leven. Volgens berekeningen van de OESO bedraagt het gemiddelde wettelijk pensioen in België 63,7% van het laatste loon (netto). Dat percentage kan voor jou individueel afhangen van je statuut (zelfstandig, werknemer of ambtenaar), je gezinssituatie, de hoogte van je inkomen en/of het aantal jaren dat je werkte. Grofweg zal je het dus van de ene dag op de andere met ongeveer 36,3% minder inkomen moeten doen.


2. In België staat de overheid ons bij van de wieg tot het graf. Als we niet kunnen werken wegens ziekte, dan kunnen we rekenen op een uitkering. Als we kinderen krijgen, ontvangen we een groeipakket. De prijs van onze verzorgingsstaat loopt echter hoog op. Daarom kan geen enkele beleidsmaker je vandaag 100% garanderen dat je over 30 of 40 jaar nog steeds een even hoog wettelijk pensioen zal krijgen. Of dat je nog steeds vanaf 67 jaar op wettelijk pensioen kan. Uit een peiling bij 800 Belgische jongeren blijkt bijvoorbeeld dat de helft verwacht géén wettelijk pensioen meer te zullen krijgen later.


3.  Omwille van de bovenstaande redenen leggen steeds meer Belgen een eigen pensioenreserve aan en/of helpen veel werkgevers een handje met een groepsverzekering. In dat geval houdt je werkgever een deel van je loon in en laat dit verstandig beleggen. Daarbovenop steekt hij of zij ook zelf een bedrag in dat potje.

Zelf een pensioenreserve beginnen aanleggen op je 25ste of op je 55ste? Dat maakt een gigantisch verschil. Omdat je nog jong bent, heb je een ontzettend sterke troef in handen: tijd.

Aan je pensioen beginnen werken als twintiger en dertiger: hoe start je daarmee?

Stap 1:

Zorg eerst dat je een spaarbuffer van 3 tot 6 netto maandlonen hebt om onverwachte uitgaven te dekken. Leg een hogere spaarbuffer aan als je dat meer gemoedsrust geeft

Stap 2:

Start met pensioensparen. Dat kan zodra je 18 jaar bent en een belastbaar inkomen hebt. Bovendien kan je genieten van een potentieel fiscaal voordeel. Op die manier sla je 2 vliegen in 1 klap:

  • Je bouwt jaarlijks een reserve op en laat dat geld tot aan je pensioenleeftijd renderen. Eenmaal je met pensioen gaat, krijg je dat geld uitgekeerd
  • De overheid kan je voor je slimme zet belonen door je een belastingvoordeel te geven als je voldoet aan bepaalde voorwaarden

Ben je zelfstandige, dan kan je opteren voor een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ). Op die manier kan je ook fiscaal voordelig een reserve opbouwen.

Stap 3:

Ondertussen heb je al een goed fundament voor later: een wettelijk pensioen, een spaarbuffer, een fiscaal voordelig pensioenspaarplan en eventueel een groepsverzekering of VAPZ.

In de volgende stap zet je geld opzij zonder dat je hiervoor nog een belastingvoordeel geniet. Dat kan makkelijk via een spaarrekening, beleggingsfondsen of verzekeringsproducten.

De meest veilige optie is om regelmatig wat geld op een spaarrekening te plaatsen. Je geld is immers tot 100.000 euro per persoon en per bank beschermd. Alleen: door de heel lage rente (basis rente 0,01 % en getrouweidspremie 0,10 %) zal je er later wellicht weinig rendement en plezier aan beleven. [1]

Zoals je ondertussen weet, heb je als twintiger of dertiger een heel sterke troef in handen: tijd. Hoewel de beurzen tussentijds op en neer gaan, vertonen ze op de lange termijn wel een duidelijk stijgende trend. Omdat je op jouw leeftijd een lange tijdshorizon hebt, kan beleggen een interessante optie zijn als je een hoger rendement nastreeft dan een spaarboekje. Betekent dit dat je wat meer risico's moet accepteren? Ja, want investeren houdt altijd risico's in. Gelukkig zijn er eenvoudige oplossingen om deze risico's te beperken. Bijvoorbeeld door je beleggingen te diversifiëren en niet al je eieren in dezelfde mand te leggen.

Hoe bereid ik mij financieel voor op mijn pensioen?

Begin vandaag nog met pensioensparen bij ING. Zo neem je een voorsprong op later.